Mais uma vez voltamos a refletir sobre as taxas máximas aplicáveis aos contratos de crédito a consumidores divulgadas a 8 de Junho de 2011 pelo Banco de Portugal para o 3º trimestre de 2011.
Como irão verificar, desde da implementação do Decreto-lei n-133/2009 as taxas máximas aplicáveis a crédito a consumidores têm vindo a adaptar-se ás realidades do mercado, tendo no entanto, sido preocupação a evolução das taxas máximas para cartões de crédito, linhas de crédito, contas correntes bancárias e facilidades de descoberto que possuem um taxa máxima de 34,10% para o 3º trimestre de 2011.
Comparativamente com trimestres anteriores obtivemos uma agravamento na maioria das finalidades de crédito com excepção dos cartões de crédito, linhas de crédito, contas correntes bancárias e facilidades de descobertos que sofreram uma correcção descendente. Todavia, nada melhor senão visualizar os dados.
TAXAS MÁXIMAS – CRÉDITO A CONSUMIDORES
- Crédito Pessoal
Tendo em atenção a evolução dos dados podemos constatar que a integração de duas finalidades distintas em uma só, no que concerne à taxa máxima, resultou a favor do cliente. Todavia, os dados demonstram que as finalidades Educação, Saúde, Energias Renováveis e locação financeira de equipamentos irão evoluir gradualmente para taxas próximo dos 7%.
Assim sendo, é de esperar que, com a pressão dos indexantes em sentido ascendente, as taxas máximas evoluam na mesma direcção. Para agravar esta situação estão todas as outras finalidades não enquadradas nas anteriores, ou seja, outros crédito pessoais, que já conta com uma taxa máxima de 19,70% superior a todas as outras nos trimestres anteriores. Se reflectirmos sobre o gráfico seguinte podemos concluir que iremos ter no 4º trimestre de 2011 um abrandamento da taxa máxima para outros créditos pessoais, acreditando mesmo que esta, se irá situar entre 19,40% e 19,85%.
- Crédito Automóvel
O crédito automóvel revela uma estabilidade impressionante, na medida que as taxas máximas flutuam, se assim posso dizer, dentro de um intervalo de 1%, estando a maioria das finalidades a valores abaixo dos valores praticados no primeiro trimestre de 2010.
Não é de esperar grandes mudanças nestas finalidades de crédito, nem mesmo que a pressão dos indexantes seja significativa.
- Cartões de crédito, linhas de crédito, contas correntes bancárias e facilidades de descoberto
Esta classe de produtos financeiro são os que mais destaque possuem junto dos mídia sociais, no entanto, é de salientar que são o suporte actualmente para muitas familias e individuos. Na verdade os bancos sabem claramente a importância da existência de cartões de crédito e facilidades de descoberto e reconhecem-nos como produtos extremamente rentáveis.
Todavia, é necessário ter sempre presente que este tipo de crédito não irá possuir taxas máximas atractivas para o cliente, ou seja taxas baixas. No entanto, estas podem existir porque os bancos podem implementar campanhas de captação de novos clientes, onde promocionalmente, pratiquem taxa bem inferiores às anunciadas.
O gráfico seguinte demonstra a evolução ascendente dos ultimos trimestres e a recente estabilização, podendo revelar que iremos entrar num periodo de estabilidade nas taxas máximas para este tipo de crédito. Acredito que no próximo trimestre as taxas máximas se irão situar perto dos 34,50% e que o mercado revelará indicios de fixação neste valores.
Até já…
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