Retomando a nossa série de artigos sobre Simular Crédito Habitação a qual se iniciou com o artigo sobre a interpretação dos dados gerais de uma simulação modelo do Santander Totta, podemos resumir rapidamente que, o valor da avaliação previsto no momento da elaboração da simulação poderá sofrer actualizações e que, a generalidade das vezes, não beneficia o cliente.
Do lado da taxa de juro, muitas são as dúvidas que surgem, começando logo pelo dilema da taxa fixa ou variável no Crédito Habitação e terminando na interpretação da informação devolvida em uma simulação de crédito habitação.
Se repararmos novamente nos dados fornecidos pela simulação do Santander Totta podemos reparar que possuímos uma Taxa Anual Nominal e uma Taxa Anual Efectiva.
Simular Crédito Habitação
A primeira conclusão que é possível apurar é possuímos dois períodos para os quais são definidos diferentes spreads. De igual modo, também podemos verificar que existe um período de taxa fixa equivalente a 5 anos, sendo os restantes anos taxa variável.
A taxa de juro fixa para primeiros 5 anos possui o valor de 2,122% e é superior em mais de 1,6% em relação à euribor a 3 meses, que pode confirmar na Ficha Europeia de Informação Normalizada, sobre a qual falarei no próximo artigo.
Relativamente ao spread podemos verificar que este encontra-se relacionado com a subscrição de produtos, nomeadamente:
- Domiciliação de ordenado;
- Cumprir no mínimo 3 das seguintes condições;
- Domiciliação de ordens de pagamento (débitos directos);
- Possuir cartão de crédito activo;
- Saldo médio trimestral de aplicações financeiras superior a 1.000 EUR;
- Possuir Plano de Poupança Reforma;
- Possuir Seguro de Protecção Vida ou desemprego;
E caso não cumpra irá ver o seu crédito habitação a ficar mais caro em aproximadamente 1%, ficando a vigorar 2,5% de spread e segundo sei este processo não é reversível automaticamente.
A Taxa Anual Efectiva (TAE) também é um indicador da máxima importância porque devolve o verdadeiro custo com o crédito, na medida, em que incorpora todas as despesas e encargos no calculo.
No nosso exemplo, temos mais um aspecto a focalizar e admitamos que o Santander Totta é bem “esperto” na apresentação deste indicador. Pois para os cliente menos atentos, irão efectuar comparações desajustadas.
Se reparar a TAE encontra-se com uma chamada de atenção que nos leva para o ponto 8 que informa o cliente que a TAE apresentada não considera os prémios de seguro vida e habitação. Ao incorporar estes prémios teríamos uma TAE de 3,679% bastante superior ao apresentado no quadro.
Simular Crédito Habitação
Este valor da TAE deve ser comparado com outras simulação que incorporam os respectivos seguros.
Por hoje é tudo. O próximo artigo irá falar sobre a Ficha Europeia de Informação Normalizada e como ela nos pode ser útil na análise da melhor proposta.
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Cumprimentos…
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