Rendimento Taxa + Santander Totta | Onde está o nosso Dinheiro

Bem, espero me fazer entender com a interpretação que efetuei do depósito Rendimento Taxa + do Santander Totta e ainda passar com clareza a mensagem que pretendo.

No decorrer da leitura deste artigo o Leitor vai compreender que não se trata de uma análise de produto mas sim de um ponto de vista diferente que permitirá a todos nós novas ferramentas para uma análise e posterior decisão de investimento.

Enquanto estava a ler a Ficha de Informação Normalizada deparei-me com um ponto no qual não concordei, todavia vamos antes verificar algumas características do produto.

RENDIMENTO TAXA +

• Tipo: Depósito a Prazo;
• Prazo: 5 anos e 1 dia;
• Taxa de juro: Crescentes;
• Renovação: Não;
• Montante: Mínimo 5.000 euros e máximo 2.500.000 euros;
• Reforços: Não:
• Capitalização: Não
• Pagamento de juros: Na data de vencimento
• Mobilização antecipada: Sim

CONSIDERAÇÕES

Como podem verificar trata-se um de depósito simples com taxa de juro conhecida e atrativa comparativamente com outras ofertas de mercado. Todavia no que toca ao pagamento de juros surge uma dúvida na qual fundei todo este artigo.

Então vejamos, o produto efetua o pagamento de juros na data de vencimento do depósito a prazo, sendo que, apenas no fim de 5 anos e 1 dia o cliente verá creditado na sua conta à ordem todo o capital que investiu mais os juros decorridos.

De igual modo, o produto anuncia uma taxa liberatória de retenção na fonte de 17,2%. Todavia não foi possível apurar se os depósitos a prazo estão incluídos nesta categoria de benefícios fiscais, visto que o artigo 71º do CIRS menciona que a taxa de retenção na fonte é de 21,5%.

Para este ponto gostaria de saber se existe algum leitor que possua informação que possa partilhar com a comunidade.

Efectuado os cálculos pela taxa de retenção na fonte de 17,2% temos uma rentabilidade para um capital de 10.000 euros de 1.904,40 euros conforme tabela seguinte.

Esta rentabilidade é superior à rentabilidade com capitalização de juros e retenção de 21,5% pelo que o produto torna-se atrativo se for garantido o pagamento de juros com retenção na fonte de 17,2% como podem verificar na tabela seguinte.

Todavia, este Depósito Rendimento Taxa + não possui capitalização de juros levando-me a perguntar ao Santander Totta onde está o nosso dinheiro durante o prazo de 5 anos e um dia.

A verdade é que recebemos juros todos os anos e só vamos poder usufruir dos mesmos no final do prazo, deixando assim de receber juros sobre juros, caso permitisse a capitalização dos mesmos, ou investir esses juros em outros produtos.

Para agravar, o dinheiro sem render juros até à data de vencimento está a sofrer desvalorização via inflação, pois se a mesma for em média 2% ao ano, estamos a perder 2% ao ano dos juros recebidos e não pagos.

Vejamos a seguinte tabela:

Como podem verificar o não pagamento de juros anualmente e a não capitalização de juros permite uma desvalorização de 67,90  euros tendo em conta uma previsão média de 2% para a taxa de inflação.

Pode parecer pouco dinheiro, mas em montantes superiores é um valor significativo e multiplicado por dezenas senão centenas de depósitos Rendimento Taxa + que serão constituídos certamente serão milhões de euros de desvalorização.

FINALIZANDO

Espero com este artigo sensibilizar o leitor com o poder da inflação na desvalorização do dinheiro que não se encontra em processo de rentabilização.

Contudo, com isto, não se pretende influenciar a tomada de decisão, visto que o produto apresenta uma rentabilidade interessantíssima quando comparado com outras ofertas de mercado.

Até já…

 

 

Os artigos sobre depósitos a prazo contêm informação em vigor na data da publicação de mesmo, sendo assim possível que alguns artigos estejam desactualizados ou contenham produtos que já não se encontram em comercialização.