Os créditos têm, nos últimos tempos, sido protagonistas de diversos cenários. Quer sejam pela dificuldade aparente no acesso aos mesmos quer sejam pelo incumprimento que tem vindo a crescer com regularidade.
A verdade é que, provavelmente reflexo da instabilidade económica, a procura por créditos tem vindo a diminuir consistentemente, bem como a oferta tem sido mais seletiva no tipo de clientes que os bancos desejam para concretizar negócios de crédito.
Independentemente das razões da restrição do acesso aos créditos o incumprimento é reflexo de anos de facilidades que, em alguns casos, formam além dos limites financeiros de diversas famílias ou indivíduos.
Todavia, para estes últimos que encaram atualmente dificuldades em manter todos os créditos sob controlo, existem pequenos passos que podem ajudar a mantê-los em ordem, desde que sejam disciplinados e demonstrem vontade em corresponder com todas as suas responsabilidades.
É certo que existem casos e casos, mas estes são exceções. Focalize-mo-nos nos casos onde todos os elementos são verificáveis, sendo apenas o descontrolo dos créditos a razão para o atraso nos pagamentos.
PASSO 1 – RECONHEÇA QUE CONTRAIU DEMASIADOS CRÉDITOS
Efetivamente um dos grandes problemas das pessoas com demasiados créditos é reconhecerem que efetivamente o possuem. Para eles, crédito não são problema, eles conseguem sempre encontrar uma solução para resolver problemas com os créditos, nem que seja recorrer a mais crédito para pagar créditos.
Crédito para pagar créditos não resolve, atrasa e aumenta os problemas. É necessário reconhecer o excesso de créditos e procurar soluções para os créditos existentes e não procurar por mais.
PASSO 2 – LISTE TODOS OS SEUS CRÉDITOS
Todos os créditos significa identificar e listar todos as dividas contraídas, desde as bancárias ás dividas não bancárias, como por exemplo, pedidos de empréstimos a familiares.
Ordene a sua lista por ordem decrescente do valor em divida. Por exemplo, se a sua maior divida é o seu crédito habitação então este deve ser o primeiro da lista, colocando seguidamente todos os outros créditos, como por exemplo, crédito automóvel, crédito electrodomésticos, crédito móveis, cartões de crédito, entre outros.
Com a sua lista completa é hora de procurar identificar as taxas de juro associadas. Se possui os contratos ou os extractos de cada crédito não deverá ser difícil encontrar as taxas de juro. Se não possui qualquer informação então, deverá telefonar à entidade gestora do crédito e procurar saber qual a taxa de juro do seu crédito. Regra geral, os extractos possuem contactos de apoio ao cliente.
PASSO 3 – SAIBA QUAL A SUA RESPONSABILIDADE E RENDIMENTO LIQUIDO MENSAL
Nestes casos, possuir perfeito conhecimento das suas finanças pessoais faz toda a diferença. Provavelmente só entrou em descontrolo financeiro porque não conhece realmente a sua verdadeira situação financeira, logo, finanças pessoais é algo de novo na sua vida.
Não se preocupe. Vai sempre a tempo. aproveite para ler os artigos sobre como criar uma orçamento e procure criar o seu. Irá encontrar imensas oportunidades para poupar dinheiro no seu próprio orçamento.
Todavia, não há tempo para analisar as entradas e saídas de dinheiro através do seu orçamento. Vamos antes efetuar uma pequena análise as entradas de dinheiro e às saídas mais importantes, aquelas despesas que são fixas todos os meses, como alimentação, energia, água, educação dos seu filhos, entre outras.
Identifique todas elas, sem adicionar as prestações dos seus créditos e avalia a importância das mesmas. Assim que as identificar retire essas despesas ao total de entradas mensais e veja quanto sobra para pagar os seus créditos.
É suficiente. Passe para o passo 5. Não é suficiente continue a sua leitura.
PASSO 4 – PERÍODO DE CARÊNCIA DE CAPITAL PODE AMENIZAR OS SEUS CRÉDITOS
Quando os rendimentos mensais já não são suficientes para corresponder com todas as responsabilidades mensais, procurar uma carência de capital pode ajudar na implementação de uma estratégia para se ver livre de créditos.
Procure em todos os créditos o que possui maior encargo mensal em juros. Os extractos podem-no ajudar porque possuem o montante de capital amortizado e o montante de juros pagos em cada prestação.
É a parte de capital que lhe interessa, pois se conseguir negociar uma carência de capital será esse montante que irá ficar disponível todos os meses para liquidar os outros créditos que possui.
É certo que nem todos os bancos estão disponíveis hoje para negociações, no entanto, também nenhum deles está disponível para presenciar um cliente a entrar em incumprimento. O que eles desejam é o dinheiro que financiaram e os respectivos juros.
Explique claramente que procurar maior estabilidade financeira e que um período de carência de capital permitiria resolver alguns problemas de liquidez existentes neste período de transição. Mas, não fale tudo, pois pode jogar contra os seus interesses.
Assim que conseguir a carência de capital no crédito que escolher é necessário ser ainda mais responsável, pois quando acabar a carência, prestações mais elevadas estarão à sua espera para as liquidar.
Pegue nesse excesso e procure uma estratégia para liquidar os seus créditos, como as presentes no passo 5 e 6.
PASSO 5 – NEGOCIAR AS TAXAS DE JUROS DOS SEUS CRÉDITOS É POSSÍVEL
Todos estamos habituados a negociar spreads do crédito habitação, mas com o atual panorama económico poucos são os que se atrevem a negociar taxas de juro.
Não é apenas no crédito habitação que é possível negociar taxas de juro, em todos os créditos é possível negociar.
Procure quais os créditos que possuem maior taxa de juros. Pode ser o seu crédito ao consumo, o seu cartão de crédito. Todos os que possuírem uma taxa de juro de dois dígitos é possível negociar.
Identifique cada um deles e escreva uma carta registada com aviso de recepção, identificando o crédito e a taxa de juro, bem como as razões pelas quais pede uma redução da taxa de juro. Quatro dias após o envio da carta entre em contacto com a entidade gestora do seu crédito, identifique o funcionário e procure saber como está o seu pedido. Anote tudo e guarde registos de tudo.
PASSO 6 – PAGAMENTOS EXTRA NO CRÉDITO COM MAIOR TAXA DE JURO
Do resultado da sua negociação anterior terá conseguido satisfazer alguns dos seus desejos e provavelmente está agora com maior conforto financeiro. No entanto, o crédito ainda lá está e é necessário começar a amortizar o quanto antes possível.
Identifique o crédito com maior taxa de juro que, em principio será o seu crédito ao consumo ou o seu cartão de crédito e comece a fazer pequenas amortizações extra a cada crédito. Pode-o fazer mensalmente, trimestralmente ou com a periodicidade que desejar, o importante é que faça.
Não se preocupe com as comissões de amortização antecipada, pois se os créditos que escolher são do tipo crédito pessoal, cartões de crédito ou até mesmo crédito habitação as comissões são extremamente baixas ou poderão até nem existir.
Se tiver dúvidas pergunte-nos aqui neste artigo na zona de comentários.
PASSO 7 – NÃO DESISTA ENQUANTO POSSUIR CRÉDITO
Disciplina e persistência são os seus melhores aliados nesta etapa. Mas antes, imagine-se a viver a sua vida sem créditos. Como se sentiria? O que viria?
Procure-se visualizar sem créditos e torne essa imagem presente e intensa no seu pensamento. Tente sentir como seria extraordinário viver sem créditos e veja as grandes alterações na sua nova vida sem créditos.
Agora procure visualizar como lá chegou. O que fez pelo caminho. Certamente não foi contrair mais crédito mas sim o liquidar antes do prazo.
Esta é a solução para acabar com os seus créditos. Depende exclusivamente da sua força de vontade e da forma como abraça este objectivo na sua vida. Afinal estamos a falar da sua vida.
Até já…
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