Caro Leitor,
A Caixa Geral de Depósitos possui uma variedade de produtos destinados à constituição de um complemento de reforma, de entre os quais, se destaca o Leve PPR.
É precisamente sobre o Leve PPR que iremos identificar as vantagens e desvantagens. Contudo, para uma melhor compreensão dos Planos de Poupança Reforma (PPR) aconselho a leitura do artigo, Plano de Poupança Reforma. Cuidado com a escolha!, antes de concluir a leitura sobre Leve PPR – Caixa Geral de Depósitos – Vantagens e Desvantagens.
O Leve PPR apresenta-se ao cliente bancário como um produto dual, que permite o cliente optar entre um produto de poupança reforma com garantia de capital e rendimento fixo anual ou um produto de poupança com garantia de capital mas com rendimento variável em função dos resultados.
Não pretendo aprofundar muito estes termos técnicos contudo no site da Caixa Geral de Depósitos destinado a este produto existe toda a informação necessária sobre a determinação dos resultados, a qual pode facilmente aceder através deste link.
Assim sendo, temos um Plano de Poupança Reforma com duas opções:
- Leve Uni PPR – Capital garantido e rendimento fixo anual com um mínimo de 80% da média das 5 últimas observações da taxa Euribor a 3 meses no ano precedente;
- Leve Duo PPR – Capital garantido e rendimento variável em função da participação dos Resultados;
VANTAGENS
- Leve Uni PPR
- Capital Garantido;
- Rendimento fixo anual garantido;
- Leve Duo PPR
- Capital Garantido
- Comum a ambas as opções
- Entradas mínimas reduzidas (25€)
- Inexistência de comissão de subscrição;
- Possibilidade de alternar entre as opções disponíveis ao longo do prazo.
DESVANTAGENS
- Leve Duo PPR
- Existência de comissão de gestão anual de 1,5% do valor médio do capital garantido no exercício.
ANÁLISE E RECOMENDAÇÕES
A Caixa Geral de Depósitos anuncia para o produto de poupança reforma Leve Uni PPR uma taxa garantida de 2,9% para o ano de 2009 o que representa uma taxa de rendimento atractiva para os Clientes que subscreveram este produto no inicio do ano 2009. Porém para o ano de 2010, e de acordo com a evolução da Euribor a 3 meses no ano 2009, não teremos uma taxa muito atractiva para o produto Leve Uni PPR, e de acordo com os cálculos em aproximação, esta não deverá andar muito longe dos 0,8%, (80% da média das 5 últimas observações da taxa Euribor a 3 meses no ano precedente).
Contudo, este tipo de produto é um produto a médio e longo prazo, logo deverá ser analisado na sua totalidade.
O Leve Uni PPR, apresenta muitas vantagens para o Cliente, nomeadamente, a inexistência de comissão de subscrição e gestão que permite que a rentabilidade do produto não seja retirada, a garantia de capital e Rendimento fixo anual que garantem aos Clientes mais conservadores a salvaguarda do capital investido. Este produto é o ideal para um Cliente Conservador, avesso ao risco ou que possua uma idade superior a 45 anos, onde se privilegia a segurança das poupanças e rendimento.
Nestes termos, o Leve Uni PPR possui uma pontuação positiva.
Relativamente ao Leve Duo PPR, a existência de comissão de gestão de 1,5% do valor médio do capital garantido no exercício, penaliza fortemente o produto. Apesar de não existir rendimento fixo anual, estando este dependente dos Resultados do Fundo Autónomo, este produto apresenta algumas vantagens para um determinado segmento de Clientes, nomeadamente os mais jovens.
Para este segmento a indexação do rendimento do seu produto de poupança reforma aos resultados do Fundo Autónomo pode ser uma mais valia, no sentido em que poderá beneficiar de momentos de alta nos resultados que irão compensar resultados menos favoráveis e devolver, ao longo de todo o prazo do produto, uma rentabilidade média favorável.
Neste sentido, e tendo em consideração que é permitido a alternância entre opções do Leve PPR, o Leve Duo PPR será um opção razoável para subscrição a partir dos 18 anos até no máximo os 45 anos devendo após esta data transitar para o Leve Uni PPR.
Em todos os outros casos, o Leve Duo PPR possui uma pontuação negativa.
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Cumprimentos…
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Bom dia,
pode-me indicar onde encontrar a taxa de juro que os depositos à ordem oferecem?
Tenho conta na CGD, e gostaria de saber quanto é que eles me estao a dar por ter um deposito à ordem em vez de ter investido num deposito a prazo.
Nao encontrei ainda essa informaçao
Cumprimentosº
Olá Ruben…
Um depósito à ordem é uma conta corrente que possui liquidez total e, regra geral, este tipo de conta não possui remuneração, ou seja, não paga juros.
A informação sobre as taxas de juro têm que estar presentes no site da CGD na secção preçário. Podes senguir o link e clica em Aviso 8 e abre um ficheiro. Na 1ª página clica em FOLHETO TAXAS DE JURO, ai encontrarás todas as taxas de juro.
Pelo que pude apurar as taxas de juro de contas à ordem são no máximo 0,4%, ou seja, quase nada comparativamente no depósito a prazo BEST 4% para novos clientes que paga juros na constituição do depósito (veja o artigo aqui).
Obrigado pelo Comentário…
João
Bom dia,
Tenho 30 anos e estava a pensar subscrever este produto na versão Leve Uni PPR, uma vez que sou um cliente muito conservador nos investimentos. Tendo em conta a minha idade e o mercado actual, acha que este produto da CGD é a melhor opção como solução de poupança para a reforma?
Olá Manuel,
De momento não vejo qualquer interesse em planear a reforma através da solução Leve Uni PPR, ou qualquer outro PPR, pois as taxa de juro destes produtos situam-se em regra abaixo da inflação e ainda os benefícios fiscais terminam tal como os conhecemos até então.
Sendo conservador nos investimentos, opte pelos depósitos a prazo ou poupanças e seja disciplinado, podendo sempre automatizar as entregas junto do banco. Apesar destes produtos ter taxa de juro inferior ao pretendido, não possuem restrições à mobilização nem comissões de subscrição.
Todavia, poderia optar este período de poupança para reflectir sobre as oportunidades através dos fundos de investimento, como instrumentos financeiros com as melhores rentabilidades para planear a reforma.
É uma questão de acompanhar o mercado e pesquisar pela internet.
Ainda dentro do aspecto conservador, aconselho-o a não colocar as suas poupanças todas com um único objectivo (reforma), tenha sempre presente a necessidade de um fundo de emergência, a poupança para compra de casa, carro, e até férias e dedique apenas 10 a 20% dos seus rendimentos mensais para planear a reforma. Tem 30 anos e mais de 35 anos de vida activa até à reforma, sendo que tem tempo para automatizar as entregas e garantir uma boa reforma aos 65 anos.
Cumprimentos,
João
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