Dossier Contas à Ordem – Comissão de Manutenção

Como sabemos, entende-se por Comissão de Manutenção de Conta à Ordem o montante que o banco cobra pela existência e gestão da conta à ordem. Esta cobrança pode ser mensal, trimestral e em alguns casos pode ter uma periodicidade semestral ou anual.

Ela é justificada pelo suporte de toda a plataforma informática que efectua a gestão de conteúdos da contas à ordem.

Até há bem pouco tempo, a comissão de manutenção era cobrada com uma periodicidade anual e não obedecia a requisitos elaborados, como por exemplo, património financeiro.

Esta comissão foi evoluindo para uma óptica de diversificação de carteira, permitindo isentar os clientes que possuíam produtos junto do banco, como por exemplo, depósitos a prazo e poupanças.

Recentemente, os bancos têm evoluído na determinação dos parâmetros que isentam os clientes da comissão de manutenção, criando indicadores como, Património Financeiro do cliente ou envolvência bancária, e em alguns casos estipulam valores para as responsabilidades (Crédito), que cada vez mais dificultam ao cliente a isenção deste tipo de comissão e criam um leque mais abrangente de clientes sujeitos a este encargo.

Na tabela que se segue podemos verificar como pode evitar pagar este tipo de comissão, e como cada vez mais se torna difícil a sua eliminação.

CONCLUSÕES

Como pode verificar a generalidade dos bancos possuem o Saldo Médio como principal variável para determinação do valor da comissão de manutenção que geralmente possui como limite mínimo de isenção valores entre 2.500 e 3.500 euros, no entanto, existe uma área de negócio que a generalidade dos bancos privilegia, nomeadamente o segmento jovem, ficando este isento na maioria dos casos até os 26 anos.

O Saldo médio é determinado com base nos saldos diários no decorrer do período e consoante o resultado é aplicado um valor para a comissão de manutenção. Os escalões não são uniformes, mas o princípio de aplicabilidade é em muito semelhante na generalidade dos bancos.

Também clientes que possuem uma envolvência com o banco possuem vantagens na determinação da comissão de manutenção. Assim sendo, clientes que possuem contas poupanças e crédito têm a vida facilitada, todavia, estes indicadores começaram também a envolver valores. Isto é, não basta ter produtos de poupança é preciso ter dinheiro nesses produtos de montante suficiente para não pagar o encargo, como também não basta ter crédito é necessário que este possua determinado valor.

O ordenado continua a ser a melhor forma de eliminar este tipo de comissão. A generalidade dos bancos não cobram a comissão de manutenção a clientes que automaticamente depositam o seu ordenado na conta à ordem, sendo que, existe mesmo alguns bancos que não cobram caso essa domiciliação não seja automática, isto é, seja por iniciativa do cliente que todos os meses deposita o seu salário.

Para estes clientes, foram criadas ofertas complexas justificadas pelo o tão conhecido Serviço Global dos bancos, que não é mais que uma estratégia de fidelização que através do aumento da satisfação do cliente pretende criar obstáculos ao abandono futuro.

Regra geral, o custo global deste tipo de serviço é superior a uma eventual comissão de manutenção que o cliente teria de suportar. Assim sendo, se possui algum serviço global associado ao seu ordenado, considere em analisar as vantagens e desvantagens desse serviço e os custos envolvidos.

Já agora, conhece outras formas de isenção da comissão de manutenção?