Depósito Crescente Semestral XII – BBVA

O artigo de hoje pretende abordar um tema muito popular aqui do Produtos Bancários, os depósitos a prazo.

O BBVA possui uma série de depósitos denominados depósitos crescentes que já se encontra na XII edição e que pretende, a cada período de tempo proporcionar uma rentabilidade atractiva para o cliente bancário.

Mas será que é assim tão atractiva?

CARACTERÍSTICAS

• Depósito a prazo com taxas de juro crescentes;
• Capital garantido pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000 euros;
• Prazo de 2 anos com inicio a 26 de Fevereiro de 2010;
• Não renovável;
• Pagamento de juros semestrais;
• Não permite reforços;
• Permite mobilização total ou parcial em qualquer altura com penalização de juros respeitantes ao capital mobilizado do período em curso;
• Mínimo de constituição 1.250 euros;
• Máximo de constituição 250.000 euros.

ANÁLISE E RECOMENDAÇÕES

O depósito crescente BBVA não apresenta características muito diferentes de outros depósitos aqui analisados. Na verdade, é em todo igual ao depósito crescente e crescente mais do Crédito Agrícola com a excepção de este último apenas possuir penalização de juros referentes aos primeiros 30 dias sob o capital mobilizado antecipadamente.

Na ficha de informação normalizada do depósito crescente do BBVA não foi possível apurar se os juros são capitalizáveis ou se são pagos mediante crédito na conta à ordem de suporte, o que a verificar-se a última opção leva a que a rentabilidade do produto seja superior à generalidade de ofertas semelhantes no mercado.

Verifiquemos as taxas de juro para a XII edição do depósito crescente do BBVA.

Como podemos ver, o primeiro período de contagem de juros apresenta uma TANB de 1% que é a taxa comum para uma aplicação a prazo a 6 meses na generalidade dos bancos. Na verdade, é possível para determinados montantes conseguir negociar taxas bastante superiores a 1% sem grande esforço.

Contudo, uma taxa de juro de 1% é superior à euribor a 6 meses à data o que atribui um vantagem no arranque do depósito crescente. No decorrer dos seguintes períodos de pagamento de juros é possível verificar que os aumentos não são significativos e que poderão não representar vantagem para o cliente.

Poderá não ser uma vantagem se as previsões para a evolução da euribor, isto é, a euribor se encontrar em valores próximo de 2% a meados de 2011, o que a verificar-se, revela que o pagamento de 1,5% no 2º semestre de 2011 poderá ser um mau negócio.

Outro aspecto que não favorece o produto é o facto de o montante de constituição mínimo ser um pouco elevado para a expectativa de rentabilidade que o produto oferece. Sendo que, por uma entrega pouco superior a 500 euros é possível constituir um depósito a prazo em alguns bancos.

Finalizando, o depósito crescente semestral XII do BBVA não apresenta grandes vantagens para o cliente, na medida em que a oferta existente na banca para depósitos com as mesmas características é extensa e com melhores rentabilidades.

De igual modo, as características penalizadoras do produto, como por exemplo, não capitalização, não permitir reforços, penalização total dos juros do período e mínimo de constituição significativo, contribuem em muito para potencial penalização da rentabilidade.

Deverá o cliente consultar a oferta bancária antes de proceder à constituição do depósito crescente BBVA sempre com o objectivo de encontrar a melhor solução para o seu dinheiro.

Cumprimentos…