Crédito Pessoal PPR – Finibanco – Bom ou mau negócio?

Caro Leitor,

Este artigo já vem um pouco fora do tempo, devido a já ter terminado a corrida para os benefícios fiscais nos Planos de Poupança Reforma. Contudo os Planos Poupança Reforma devem ser vistos como produtos que têm como objectivo principal a criação de um complemento de reforma, logo deverão estar presentes nas nossa opções de investimento.

Assim sendo, o artigo tem todo o interesse e ainda possui mais interesse devido à entrada em vigor hoje do  Aviso do Banco de Portugal n.º 8/2009 e das TAEG máximas para Créditos a Particulares, quem possuem o objectivo de proteger o consumidor deste tipo de produto.

Neste termos o Finibanco possui um Crédito Pessoal que foi criado com o objectivo de facilitar a subscrição de um PPR Finibanco. A primeira vista parece uma mau negócio porque como todos sabemos, por norma, as taxas de juro a aplicar em operações de crédito são na generalidade das vezes bastante superior ás taxas praticadas para produtos de poupança.

O que é compreensível, até porque os lucros dos bancos são em em grande parte provenientes  de operações como crédito e da aplicação do preçário e ainda de eventuais comissões através da venda de produtos.

Mas, vamos analisar melhor o produto.

CARACTERÍSTICAS DO CRÉDITO PESSOAL PPR

• Montante: até 5.000 euros;
• Prazo: até 12 meses;
• Prestação: mensal;
• Taxa de juro: Euribor a 1mês + 1%;
• Comissão de abertura: 10 euros;
• Finalidade: Subscrever PPR Finibanco.

CARACTERÍSTICAS DO PPR FINIBANCO

• Consulte aqui o PPR Finibanco
• Capital e Rendimento mínimo garantido de 3%;
• Participação nos resultados;
• Benefícios fiscais;

ANÁLISE E RECOMENDAÇÕES

Infelizmente o Finibanco não disponibiliza informação completa sobre ambos os produtos em questão, contudo a informação existente permite tirar algumas conclusões iniciais, nomeadamente:

• Não faz sentido contratar um financiamento para concretizar um produto de poupança com rentabilidade garantida.
• Se vai ter que pagar uma prestação durante 12 meses para possuir um Plano de Poupança Reforma aconselho a colocar o valor da prestação num PPR e pensar que está a pagar o crédito.

Justificação das Conclusões

FINANCIAMENTO

Depois de uma consulta do preçário do Finibanco pude concluir que existe uma comissão de 10 euros para abertura do Crédito Pessoal PPR e de 1,25 euros para comissão de processamento.

O produto não menciona a obrigatoriedade de subscrever um Seguro de Vida que é uma exigencia comum por todos os bancos na contratação de crédito. Contudo, consideremos o a hipótese de existir seguro de vida e a existir o seu valor mensal seria de 10 euros.

Bem, isto são custos para o cliente logo deverão ser considerados para a análise da subscrição do produto com o objectivo de adquirir um PPR Finibanco.

Considerando todas estas variáveis e incluindo o seguro de vida conclui-se que o financiamento iria possuir um a prestação de 422 euros mensais e uma TAEG de 8,023%  logo encontra-se  enquadrado nas recomendações do Banco de Portugal com um custo total para o consumidor de 209,87 euros que inclui, juros e encargos diversos. O  montante total imputado ao consumidor de 5.209,87 euros.

PPR FINIBANCO

Se determinarmos a rentabilidade do produto com uma entrega única de 5.000 euros para uma taxa de juro de 3% facilmente determinamos que iremos possuir 150 euros de rentabilidade/ juros ao fim de um ano.

A conclusão está à vista: A rentabilidade obtida é inferior ao custo do crédito com a agravante de representar uma perca de 59,87 euros (209,87-150).

Assim sendo, é totalmente desaconselhável comprar o Crédito Pessoal PPR do Finibanco existindo a obrigatoriedade de subscrever um seguro de vida.

RECOMENDAÇÕES

Após a analise das vantagens em contrair um Crédito Pessoal PPR conclui-se que, com a obrigatoriedade de subscrição de Seguro de Vida, é totalmente desaconselhável. Porém, se o cliente conseguir contrair o Crédito Pessoal PPR do Finibanco sem a exigência de subscrição de Seguro de Vida,  existe margem para rentabilidade na operação, no sentido em que, o cliente irá possuir um custo total com o financiamento de 89,87 euros e um ganho com a subscrição do PPR Finibanco de 150 euros, que dará um lucro de 60,13 euros.

Finalizando, as recomendação do Produtos bancários é:

• Se possui a possibilidade de pagar uma prestação mensal de 422 euros  considere em pagar directamente ao seu PPR, isto é, subscreva um PPR com entregas mensais para o primeiro ano de 422 euros. Esta operação irá permitir arrecadar aproximadamente 82 euros que é superior a 60,13 euros que arrecadaria se contrata-se o financiamento.

Cumprimentos…