Crédito Pessoal PPR

Caro Leitor,

Este artigo já vem um pouco fora do tempo, devido a já ter terminado a corrida para os benefícios fiscais nos Planos de Poupança Reforma. Contudo os Planos Poupança Reforma devem ser vistos como produtos que têm como objectivo principal a criação de um complemento de reforma, logo deverão estar presentes nas nossa opções de investimento.

Assim sendo, o artigo tem todo o interesse e ainda possui mais interesse devido à entrada em vigor hoje do Aviso do Banco de Portugal n.º 8/2009 e das TAEG máximas para Créditos a Particulares, quem possuem o objectivo de proteger o consumidor deste tipo de produto.

Neste termos o Finibanco possui um Crédito Pessoal que foi criado com o objectivo de facilitar a subscrição de um PPR Finibanco. A primeira vista parece uma mau negócio porque como todos sabemos, por norma, as taxas de juro a aplicar em operações de crédito são na generalidade das vezes bastante superior ás taxas praticadas para produtos de poupança.

O que é compreensível, até porque os lucros dos bancos são em em grande parte provenientes de operações como crédito e da aplicação do preçário e ainda de eventuais comissões através da venda de produtos.

Mas, vamos analisar melhor o produto.

CARACTERÍSTICAS DO CRÉDITO PESSOAL PPR

Montante: até 5.000 euros;
Prazo: até 12 meses;
Prestação: mensal;
Taxa de juro: Euribor a 1mês + 1%;
Comissão de abertura: 10 euros;
Finalidade: Subscrever PPR Finibanco.

CARACTERÍSTICAS DO PPR FINIBANCO

Consulte aqui o PPR Finibanco
Capital e Rendimento mínimo garantido de 3%;
Participação nos resultados;
Benefícios fiscais;

Crédito Pessoal PPR - Finibanco

ANÁLISE E RECOMENDAÇÕES

Infelizmente o Finibanco não disponibiliza informação completa sobre ambos os produtos em questão, contudo a informação existente permite tirar algumas conclusões iniciais, nomeadamente:

Não faz sentido contratar um financiamento para concretizar um produto de poupança com rentabilidade garantida.
Se vai ter que pagar uma prestação durante 12 meses para possuir um Plano de Poupança Reforma aconselho a colocar o valor da prestação num PPR e pensar que está a pagar o crédito.

Justificação das Conclusões

FINANCIAMENTO

Depois de uma consulta do preçário do Finibanco pude concluir que existe uma comissão de 10 euros para abertura do Crédito Pessoal PPR e de 1,25 euros para comissão de processamento.

O produto não menciona a obrigatoriedade de subscrever um Seguro de Vida que é uma exigencia comum por todos os bancos na contratação de crédito. Contudo, consideremos o a hipótese de existir seguro de vida e a existir o seu valor mensal seria de 10 euros.

Bem, isto são custos para o cliente logo deverão ser considerados para a análise da subscrição do produto com o objectivo de adquirir um PPR Finibanco.

Considerando todas estas variáveis e incluindo o seguro de vida conclui-se que o financiamento iria possuir um a prestação de 422 euros mensais e uma TAEG de 8,023% logo encontra-se enquadrado nas recomendações do Banco de Portugal com um custo total para o consumidor de 209,87 euros que inclui, juros e encargos diversos. O montante total imputado ao consumidor de 5.209,87 euros.

Crédito Pessoal PPR - Finibanco

PPR FINIBANCO

Se determinarmos a rentabilidade do produto com uma entrega única de 5.000 euros para uma taxa de juro de 3% facilmente determinamos que iremos possuir 150 euros de rentabilidade/ juros ao fim de um ano.

A conclusão está à vista: A rentabilidade obtida é inferior ao custo do crédito com a agravante de representar uma perca de 59,87 euros (209,87-150).

Assim sendo, é totalmente desaconselhável comprar o Crédito Pessoal PPR do Finibanco existindo a obrigatoriedade de subscrever um seguro de vida.

RECOMENDAÇÕES

Após a analise das vantagens em contrair um Crédito Pessoal PPR conclui-se que, com a obrigatoriedade de subscrição de Seguro de Vida, é totalmente desaconselhável. Porém, se o cliente conseguir contrair o Crédito Pessoal PPR do Finibanco sem a exigência de subscrição de Seguro de Vida, existe margem para rentabilidade na operação, no sentido em que, o cliente irá possuir um custo total com o financiamento de 89,87 euros e um ganho com a subscrição do PPR Finibanco de 150 euros, que dará um lucro de 60,13 euros.

Crédito Pessoal PPR - Finibanco

Finalizando, as recomendação do Produtos bancários é:

Se possui a possibilidade de pagar uma prestação mensal de 422 euros considere em pagar directamente ao seu PPR, isto é, subscreva um PPR com entregas mensais para o primeiro ano de 422 euros. Esta operação irá permitir arrecadar aproximadamente 82 euros que é superior a 60,13 euros que arrecadaria se contrata-se o financiamento.

Cumprimentos…