Crédito Individual – Banco Espírito Santo – Luz Verde?

Caro Leitor,

Retomando os artigos referentes ao tema, Crédito Pessoal, vamos hoje abordar o Crédito Individual do Banco Espírito Santo.

O Crédito Individual BES apresenta-se como uma solução dinâmica para os clientes bancários, podendo estes optar por adaptar o financiamento de acordo com as suas necessidades.

De entre as características do Crédito Individual destaca-se a possibilidade de o cliente bancário optar pelo pagamento de 12 ou 14 prestações anuais.

Esta possibilidade permitirá ao cliente que em 2 dos 12 meses possa amortizar duplamente o seu financiamento, podendo representar uma vantagem.

Mas vamos identificar as características do Crédito Individual BES para averiguar se existem vantagens associadas.

CARACTERÍSTICAS

• Montantes de 2.500 a 30.000 euros;
• Prazo de 6 a 120 meses;
• Período de carência até 6 meses;
• 12 ou 14 prestações ano;
• Valor Residual até 30%;
• Financiamento do Seguro de Protecção ao Crédito;
• Taxas de Juro Fixa;
• Acesso a Bonificações à Taxa de Juro.

RECOMENDAÇÕES

A melhor forma de analisarmos se existe vantagem em contrair o Crédito Individual BES é simularmos diferentes cenários.

Assim sendo, para um cliente bancário que pretende 5.000 euros por 60 meses com prestações mensais fixas e subscreva o seguro recomendado pelo Banco Espírito Santo, calculamos as seguintes hipóteses:

Os cálculos são simples, basicamente, efectuamos simulações para os elementos propostos para identificar se a carência de capital, valor residual e o método da dupla prestação são vantajosos para o cliente.

O que constatamos:

1. Não existe qualquer vantagem em aderir às soluções existentes, sendo que, o método tradicional de crédito pessoal possui menor encargo para o cliente.
2. O financiamento do seguro Protecção ao crédito irá agravar o custo do crédito, visto que paga juros por um capital que não está a utilizar.
3. A TAEG não é um bom indicador de decisão;
4. A taxa de juro de 14% é um pouco elevada;
5. Não existem comissões de estudo, abertura ou processamento.

Efectivamente as vantagens do BES em não possuir comissões de estudo, abertura e processamento leva a que a oferta do financiamento Crédito Individual BES, possua o menor encargo para o cliente na sua versão tradicional como podemos verificar no valor total de juros e encargos que apresenta o menor das 4 hipóteses.

Outra curiosidade é o facto de as propostas que possuem valor residual apresentam o maior encargo para o cliente bancário, sendo esta modalidade de financiamento evitável.

A ultima curiosidade é facto de os simuladores do BES apresentarem TAEG baixas para as opções mais pesadas para o cliente bancário.

FINALIZANDO

Este exemplo simples fornece ao cliente bancário uma análise muito completa e critica no momento da decisão. É de salientar que este exemplo representa 4 cenários para o mesmo financiamento no mesmo banco, o que, deverá ser utilizado na comparação entre bancos.

O Crédito Individual BES possui a vantagem de não possuir encargos com a formalização e manutenção do mesmo. Esta vantagem é clara, todavia, para o exemplo escolhido, uma taxa de juro fixa de 14% é elevada comparando com outras soluções, como por exemplo, o Crédito Pessoal CrediCaixa da Caixa Geral de Depósitos.

O Financiamento do seguro de protecção ao crédito apesar de possuir um encargo para o cliente poderá representar uma solução em momentos inesperados da vida, contudo, uma pesquisa no mercado poderá encontrar ofertas com prémios menores e assim poupar alguns euros.

Porém, as opções mais pesadas em termos de juros e encargos para o cliente representam a possibilidade do encargo mensal ser confortável para a gestão das contas domésticas.

O que se pretende dizer é que cada cliente deverá analisar qual o cenário mais vantajoso para o seu caso, não só identificando o cenário mais vantajoso em termos de juros e encargos,  mas também o cenário que menos impacto na manutenção da qualidade de vida familiar que possui.

Cumprimentos…