Caixa Aforro Fixo – Caixa Geral de Depósitos – Vantagens e Desvantagens

Novembro 16, 2009

Caro Leitor,

A Caixa Geral de Depósitos disponibiliza para seus actuais e potenciais Clientes particulares um produto de poupança, Caixa Aforro Fixo, que permitirá acumular um total de 3,16% ao ano. Tal produto de poupança está apenas disponível desde 12 de Outubro até 31 de Dezembro 2009.

Tal produto possui de imediato pontuação negativa pelo pela simples razão de, para que o Cliente possa usufruir de tal rentabilidade terá que obedecer a dois requisitos:

  • Constituir com dinheiro proveniente de outra Instituição Financeira (dinheiro fresco);
  • Deter um mínimo de 5 produtos da Caixa Geral de Depósitos;

Tal imposição torna o produto relacionado com eventuais comissões e rentabilidades de produtos obrigatoriamente subscritos. Para clarificar, imaginemos que um produto que o cliente terá que subscrever é um seguro de responsabilidade civil. Assim sendo, temos que considerar o prémio de tal seguro  e deduzir esse prémio na rentabilidade do produto que obrigou tal subscrição.
Com certeza que existem outros produtos que não irão penalizar a rentabilidade do produto, mas temos em atenção de que se trata de 5 produtos, que excluindo os que não provocarão despesas, por exemplo, conta de depósitos à ordem com domiciliação de ordenado, domiciliações de despesas periódicas, Internet Banking, que no total são 4 produtos o 5 produto terá que possuir um encargo ou uma rentabilidade.

Imaginemos que o 5 produto é uma Poupança ou um Depósito a Prazo normal, bem para isso temos que abdicar de um montante para a constituição que poderia ser aplicado no Caixa Aforro Fixo, assim temos que determinar a peso desse capital e determinar a nova rentabilidade do Caixa Aforro Fixo.

Bem isto é muita confusão e muitas exigências, não permitirá clarificar ou simplificar o produto de poupança.

Mas vamos analisar tal produto,o Caixa Aforro Fixo.

VANTAGENS

  • Capital garantido;
  • Rentabilidade garantida;
  • Permite mobilização antecipada total e parcial nas datas de vencimento de juros sem penalização (trimestral);
  • Taxas de juro crescentes trimestralmente;
  • Montante mínimo de constituição de 100,00 Euros;

DESVANTAGENS

  • Existência de condições de acesso;
  • Prazo de 5 anos extenso;
  • Montante máximo de constituição de 50.000,00 euros por Cliente;
  • Não permite capitalização de juros;

CGDAFOR

ANÁLISE E RECOMENDAÇÕES

O Caixa Aforro Fixo possui já pontuação negativa, contudo analisemos as principais características. No que concerne ás vantagens, a que mais se destaca é possibilidade de constituição com um mínimo de 100,00 euros, contudo, um produto de poupança que não permite reforços um montante de constituição de 100,00 euros por 5 anos é desnecessário. Faria sentido tal montante se o produto permitisse reforços.

A taxa de juro crescente trimestralmente é uma mais valia, embora nos primeiros trimestres a rentabilidade seja baixa na totalidade do prazo a rentabilidade é razoável, caso, o mercado não possua grandes oscilações em termos de valorização das taxas de juro.

Vejamos a evolução das taxas de juro em termos brutos;

TANBCGD

e agora líquidos:

TANBCGDLIQ.png

Relativamente à mobilização antecipada o produto permite que trimestralmente nas datas de pagamento de juros o Cliente possa mobilizar total ou parcialmente o produto de poupança sem penalização. Fora das datas de pagamento de juros haverá lugar à penalização dos juros do trimestre.

Olhando agora para as desvantagens, efectivamente a mais penalizadora é a existência de condições de acesso que não valoriza o valor dos fundos confiados pelos Clientes já existentes e ainda obriga à existência de 5 produtos do banco.

O prazo é igualmente uma desvantagem que é amenizada pela possibilidade de mobilização e pela existência de montante máximo de constituição.

Finalizando com a inexistência de capitalização de juros que é comum nestes tipos de produtos com taxas de crescentes, e para isso veja estes produtos de poupança semelhantes, Quadro comparativo de Depósitos a Prazo M/L analisados no Produtos Bancários, não apresenta importância relevante.

Cumprimentos…

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{ 2 Comentário… leia em baixo ouinsira um }

1 André Fevereiro 26, 2010 ás 8:01 pm

Acabei de descobrir este site e parece muito interessante. Agora, acerca de este artigo, eu tinha a intenção de subscrever este produto, infelizmente escapou-se-me o facto de ter acabado no ano passado. Quando lá fui em Janeiro….. já sabem.

Em relação às desvantagens, ao balcão informaram-me que os cartões de débitos entram nos 5 produtos necessários para subcrição (eu tinha 4 cartões). Adicionalmente, quem possui um crédito no banco, tem mais um produto. Portanto creio que esta desvantagem, embora o seja para muita gente, não será tão grave quanto isso.

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2 João Fevereiro 26, 2010 ás 10:10 pm

Olá André…
Muito Obrigado pelo comentário… De facto desconhecia que era possível acumular produtos iguais para a contagem… Assim sendo, se 5 cartões satisfazem os requisitos, muito melhor, no entanto, 5 cartões representam 5 anuidades, penso eu… É este o objectivo do Produtos Bancários, sensibilizar os cliente para a existência de despesas e encargos e para a eventual penalização desses produtos na rentabilidade de outros…
Finalizando, foi um prazer o seu comentário e muito obrigado pela contribuição para a melhoria do artigo…
Já agora espalhe a palavra, todos juntos iremos criar uma verdadeira Escola Bancária…
Até já…

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